EMI: నెల జీతంలో ఎంత ఈఎంఐ ఉండొచ్చు.? ఆర్థిక ఇబ్బందులు రావొద్దంటే ఏం చేయాలి?

EMI: సొంత ఇల్లు కొనాలన్నా, కారు తీసుకోవాలన్నా, పిల్లల ఉన్నత చదువులకు డబ్బులు సమకూర్చుకోవాలన్నా రుణాలు ఉపయోగపడతాయి. అయితే మ‌న‌కు వ‌చ్చే నెల ఆదాయంలో ఎంతమేర ఈఎంఐకి కేటాయించాలో ఇప్పుడు తెలుసుకుందాం.

ఆదాయంలో ఈఎంఐల వాటా ఎంత ఉండాలి?

ప్రతి నెలా చేతికి అందే నికర ఆదాయంలో అన్ని రుణాల వాయిదాలు కలిపి 35 నుంచి 40 శాతం లోపే ఉండేలా చూసుకోవడం మంచిది. ఉదాహరణకు నెలకు రూ.50,000 ఆదాయం వస్తుంటే, అన్ని ఈఎంఐల కోసం రూ.17,500 నుంచి రూ.20,000 వరకు కేటాయించవచ్చు. అయితే ఇది గరిష్ఠ మార్గదర్శక పరిమితి మాత్రమే. కుటుంబ ఖర్చులు, ఇతర బాధ్యతలను బట్టి ఈ మొత్తాన్ని మరింత తగ్గించుకోవడం ప్రయోజనకరం.

ఇంటి రుణం, కారు రుణం, వ్యక్తిగత రుణం, విద్యా రుణం, క్రెడిట్ కార్డు బాకీల చెల్లింపులు.. ఇలా ప్రతి నెలా వెళ్లే మొత్తాలను కలిపి లెక్కించాలి. ఒక్కో రుణాన్ని విడిగా చూసుకుంటే భారం తక్కువగానే కనిపించవచ్చు. కానీ అన్నింటినీ కలిపినప్పుడు ఆదాయంలో పెద్ద భాగం వాటికే ఖర్చవుతుండవచ్చు. అందువల్ల కొత్త రుణం తీసుకునే ముందు ప్రస్తుతం చెల్లిస్తున్న ఈఎంఐలు, ఇంటి ఖర్చులు, ఇతర ఆర్థిక బాధ్యతలను పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. నెలాఖరులో పొదుపు చేసేందుకు డబ్బు మిగలడం కూడా అంతే ముఖ్యం.

బ్యాంకు ఇచ్చే రుణం మొత్తం తీసుకోవడం అవసరమా?

బ్యాంకులు రుణం మంజూరు చేసే సమయంలో దరఖాస్తుదారుడి ఆదాయం, క్రెడిట్ స్కోరు, ఇప్పటికే ఉన్న అప్పులు, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం వంటి అంశాలను పరిశీలిస్తాయి. వీటి ఆధారంగా ఎంత మొత్తం రుణంగా ఇవ్వవచ్చో నిర్ణయిస్తాయి. అయితే బ్యాంకు మంజూరు చేయగలిగే మొత్తం మీ కుటుంబ అవసరాలకు సరిపోతుందని లేదా దానిని సులభంగా తిరిగి చెల్లించగలరని భావించకూడదు.

ఉదాహరణకు, ఎక్కువ మొత్తంలో ఇంటి రుణం తీసుకునే అర్హత ఉన్నప్పటికీ, దాని ఈఎంఐ వల్ల పిల్లల చదువులు, వైద్య ఖర్చులు, ఇతర అవసరాలకు డబ్బు సరిపోకపోవచ్చు. అందుకే రుణం తీసుకునే ముందు నెలవారీ బడ్జెట్‌ను సిద్ధం చేసుకోవాలి. నిత్యావసరాలు, విద్యుత్ బిల్లులు, పిల్లల ఫీజులు, ప్రయాణ ఖర్చులు, కుటుంబ అవసరాలకు ఎంత ఖర్చవుతుందో అంచనా వేయాలి. వీటితో పాటు పొదుపు, పెట్టుబడులకు కొంత మొత్తం కేటాయించిన తర్వాత మిగిలే డబ్బుతో ఈఎంఐ చెల్లించగలిగేలా రుణాన్ని ఎంచుకోవాలి. రుణ అర్హత కంటే తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యానికి ప్రాధాన్యం ఇవ్వడం వల్ల భవిష్యత్తులో ఆర్థిక స్వేచ్ఛకు ఇబ్బంది కలగదు.

అత్యవసర పరిస్థితుల కోసం డబ్బు మిగిల్చుకోవాలి

ప్రస్తుతం వచ్చే జీతం భవిష్యత్తులోనూ అదే స్థాయిలో ఉంటుందని చెప్పలేం. ఉద్యోగం మారడం, వ్యాపారంలో ఆదాయం తగ్గడం, కుటుంబంలో వైద్య అవసరాలు ఏర్పడటం, పిల్లల చదువుల ఖర్చులు పెరగడం వంటి పరిణామాలు నెలవారీ బడ్జెట్‌ను మార్చేయవచ్చు. ఇప్పటికే ఆదాయంలో ఎక్కువ భాగం ఈఎంఐలకే వెళ్తుంటే ఇలాంటి పరిస్థితులను ఎదుర్కోవడం కష్టమవుతుంది.

ఈ సమస్యను నివారించేందుకు ప్రతి నెలా కొంత మొత్తాన్ని అత్యవసర నిధిగా పొదుపు చేయాలి. సాధారణంగా కనీసం మూడు నుంచి ఆరు నెలల అవసరమైన ఖర్చులకు సరిపడా నిధిని అందుబాటులో ఉంచుకోవడం మంచిది. ఆదాయం స్థిరంగా లేనివారు, కుటుంబంపై ఎక్కువ ఆర్థిక బాధ్యతలు ఉన్నవారు మరింత పెద్ద నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవచ్చు. ఈ డబ్బును తక్షణ అవసరాలకు ఉపయోగించుకునేలా భద్రంగా, సులభంగా అందుబాటులో ఉండే చోట ఉంచాలి.

అదే సమయంలో భవిష్యత్తు లక్ష్యాల కోసం పెట్టుబడులను పూర్తిగా ఆపేయకూడదు. ఈఎంఐలు చెల్లించిన తర్వాత పొదుపు చేసుకుందామనే ఆలోచన కంటే, ఆదాయం వచ్చినప్పుడే పొదుపు, అవసరమైన ఖర్చులు, రుణ చెల్లింపులకు తగిన కేటాయింపులు చేసుకోవడం మెరుగైన పద్ధతి. ఇలా చేయడం వల్ల అనుకోని ఖర్చుల కోసం మళ్లీ అప్పు చేయాల్సిన పరిస్థితి తగ్గుతుంది.

అధిక వడ్డీ రుణాలను ముందుగా తగ్గించండి

అన్ని రుణాలు ఒకే స్థాయిలో ఆర్థిక భారాన్ని కలిగించవు. ముఖ్యంగా క్రెడిట్ కార్డు బాకీలు, అధిక వడ్డీతో తీసుకున్న వ్యక్తిగత రుణాలు దీర్ఘకాలంలో ఎక్కువ మొత్తాన్ని వడ్డీ రూపంలో చెల్లించేలా చేస్తాయి. కనీస బకాయి మాత్రమే చెల్లిస్తూ క్రెడిట్ కార్డు రుణాన్ని కొనసాగిస్తే, మిగిలిన మొత్తంపై వడ్డీ భారం పెరిగే అవకాశం ఉంది. అందువల్ల వీలైనంత త్వరగా ఇలాంటి అప్పులను తగ్గించుకోవడానికి ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి.

జీతం పెరిగినప్పుడు లేదా బోనస్ వచ్చినప్పుడు ఆ మొత్తాన్ని మొత్తం ఖర్చు చేయకుండా, అధిక వడ్డీ రుణాల చెల్లింపులకు కొంత కేటాయించవచ్చు. అయితే అదనపు చెల్లింపులు చేసే ముందు అత్యవసర నిధిని కూడా కొనసాగించాలి. రుణాన్ని ముందుగానే తీర్చడం వల్ల కలిగే ప్రయోజనాలు, ముందస్తు చెల్లింపులపై ఏవైనా ఛార్జీలు ఉన్నాయా అనే విషయాలను పరిశీలించాలి.

ఇప్పటికే ఉన్న రుణాలపై వడ్డీ రేట్లు, మిగిలిన బాకీ, చెల్లించాల్సిన కాలవ్యవధిని ఎప్పటికప్పుడు సమీక్షించుకోవాలి. ఒక రుణాన్ని తీర్చడానికి మరో అధిక వడ్డీ రుణం తీసుకోవడం సమస్యను మరింత పెంచవచ్చు. కొత్త అప్పు తీసుకునే ముందు దాని అవసరం నిజంగా ఉందా, ప్రస్తుత ఆదాయంతో వాయిదాలు చెల్లించగలమా అనే విషయాలను స్పష్టంగా నిర్ణయించుకోవాలి. ఆదాయానికి తగిన అప్పులు, క్రమబద్ధమైన పొదుపు, అవసరాలకు సరిపడా అత్యవసర నిధి.. ఈ మూడు అలవాట్లు ఆర్థిక స్థిరత్వాన్ని పెంచడంతో పాటు దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలను చేరుకోవడానికి తోడ్పడతాయి.