Home Loan: ఈ రెండు సింపుల్ చిట్కాల‌తో.. 30 ఏళ్ల హోమ్ లోన్‌ను 11 ఏళ్ల‌లో పూర్తి చేయొచ్చు

Home Loan: రూ.50 లక్షల హోమ్ లోన్‌కు ఎంత వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది.?

దీర్ఘకాల హోమ్ లోన్ తీసుకునేటప్పుడు వడ్డీ భారం ఎంత ఉంటుందో ముందే తెలుసుకోవడం ముఖ్యం. ఉదాహరణకు రూ.50 లక్షల హోమ్ లోన్‌ను 7.5 శాతం వార్షిక వడ్డీతో 30 సంవత్సరాల కాలానికి తీసుకున్నారని అనుకుందాం. ఈ లెక్క ప్రకారం నెలవారీ EMI సుమారు రూ.34,960 ఉంటుంది. 30 సంవత్సరాల పాటు EMIలు చెల్లిస్తే.. మొత్తం వడ్డీ సుమారు రూ.75.85 లక్షల వరకు అవుతుంది. దీంతో వ‌డ్డీ, అస‌లు క‌లిపి సుమారు రూ.1.25 కోట్లు అవుతుంది. అంటే రూ.50 లక్షల రుణం తీసుకుంటే, 30 సంవత్సరాల వంటి సుదీర్ఘ కాలంలో అసలు రుణం కంటే ఎక్కువ మొత్తాన్ని వడ్డీ రూపంలో చెల్లించాల్సి రావచ్చు.

EMI కడుతున్నా అసలు రుణం ఎందుకు త్వరగా తగ్గదు.?

చాలామంది ప్రతి నెలా EMI చెల్లిస్తే అదే స్థాయిలో అసలు రుణం తగ్గుతుందని భావిస్తుంటారు. కానీ హోమ్ లోన్ విషయంలో ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో పరిస్థితి భిన్నంగా ఉంటుంది. ఉదాహరణకు రూ.34,960 EMIలో ప్రారంభంలో పెద్ద మొత్తం వడ్డీకే వెళుతుంది. మొదటి నెలలో సుమారు రూ.31,250 వరకు వడ్డీకి వెళ్లగా, కేవలం రూ.3,710 మాత్రమే అసలు రుణం నుంచి తగ్గుతుంది. అంటే ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మీరు చెల్లించే EMIలో ఎక్కువ భాగం వడ్డీకి వెళుతుంది. అందుకే వీలైనంత త్వరగా అసలు రుణాన్ని తగ్గించడంపై దృష్టి పెట్టాలి. ప్రిన్సిపల్ మొత్తం ఎంత త్వరగా తగ్గితే, తర్వాత చెల్లించాల్సిన వడ్డీ భారం కూడా అంత వేగంగా తగ్గుతుంది.

'ప్లస్ వన్' ఫార్ములాతో లోన్ కాలాన్ని తగ్గించుకోవచ్చు

హోమ్ లోన్‌ను త్వరగా పూర్తి చేయడానికి ఉపయోగపడే సులభమైన పద్ధతుల్లో ప్లస్ వన్ ఫార్ములా ఒకటి. సాధారణంగా ఏడాదిలో 12 నెలలు ఉంటాయి కాబట్టి 12 EMIలు చెల్లిస్తాం. ప్లస్ వన్ ఫార్ములా ప్రకారం ఏడాదికి అదనంగా మరో ఒక EMI చెల్లించాలి. అంటే సంవత్సరానికి మొత్తం 13 EMIలు చెల్లించాలి. ఉదాహరణకు మీ నెలవారీ EMI రూ.34,960 అయితే, ఏడాదిలో 12 EMIలతో పాటు మరో రూ.34,960 అదనంగా ప్రీపేమెంట్ చేయవచ్చు.

ఈ అదనపు చెల్లింపు ద్వారా అసలు రుణం త్వరగా తగ్గుతుంది. అందువల్ల తర్వాతి సంవత్సరాల్లో వడ్డీ భారం కూడా తగ్గే అవకాశం ఉంటుంది. ప్రతి ఏడాది ఒక అదనపు EMI చెల్లిస్తే 30 ఏళ్ల లోన్ కాలాన్ని గణనీయంగా తగ్గించుకోవచ్చు. అయితే అదనపు చెల్లింపును ప్రీపేమెంట్‌గా చేస్తే బ్యాంకు దానిని ప్రిన్సిపల్ అమౌంట్‌లో సర్దుబాటు చేస్తున్నట్లు నిర్ధారించుకోవాలి.

ప్రతి ఏడాది EMIని 10% పెంచితే లోన్ త్వరగా పూర్తి

హోమ్ లోన్‌ను వేగంగా పూర్తి చేయడానికి మరో స్మార్ట్ పద్ధతి ప్రతి సంవత్సరం EMIని 10 శాతం పెంచడం. సాధారణంగా ఉద్యోగులకు ప్రతి ఏడాది జీతం పెరుగుతుంది. ఆ అదనపు ఆదాయంలో కొంత భాగాన్ని హోమ్ లోన్ EMIకి కేటాయించవచ్చు. ఉదాహరణకు రూ.50 లక్షల లోన్‌కు మొదటి సంవత్సరం నెలవారీ EMI సుమారు రూ.34,960 ఉంటే, రెండో సంవత్సరం దానిని 10 శాతం పెంచి సుమారు రూ.38,456 వరకు చెల్లించవచ్చు. తర్వాత ప్రతి సంవత్సరం ఇదే విధంగా EMIని 10 శాతం పెంచుతూ వెళ్లాలి.

ఈ విధానాన్ని క్రమంగా అమలు చేస్తే 30 సంవత్సరాల హోమ్ లోన్ కాలం గణనీయంగా తగ్గుతుంది. అదే సమయంలో ప్లస్ వన్ ఫార్ములా + ప్రతి ఏడాది EMIలో 10% పెంపు రెండింటినీ పాటిస్తే లోన్‌ను మరింత వేగంగా పూర్తి చేయవచ్చు.

అయితే ఈ లెక్కలు రుణ వడ్డీ రేటు, బ్యాంకు నిబంధనలు, ప్రీపేమెంట్ విధానం, EMI పెంపు వంటి అంశాలపై ఆధారపడి మారవచ్చు. కాబట్టి అదనపు EMI లేదా ప్రీపేమెంట్ చేసే ముందు బ్యాంకు నిబంధనలను పరిశీలించడం మంచిది.

మొత్తంగా చెప్పాలంటే.. రూ.50 లక్షల హోమ్ లోన్ అయినా దీర్ఘకాలం కొనసాగిస్తే భారీ వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది. ఆదాయం పెరిగినప్పుడు EMIని పెంచడం, ఏడాదికి ఒక అదనపు EMI చెల్లించడం లేదా అవకాశం వచ్చినప్పుడు ప్రీపేమెంట్ చేయడం ద్వారా లోన్ కాలాన్ని తగ్గించుకోవడంతో పాటు లక్షల రూపాయల వడ్డీని ఆదా చేసుకునే అవకాశం ఉంటుంది.