Home Loan: మీ హోమ్ లోన్ EMIకి జ‌స్ట్ వెయ్యి రూపాయ‌లు యాడ్ చేస్తే చాలు.. జ‌రిగే మ్యాజిక్ వేరు!

Home Loan:

దీర్ఘకాలిక గృహ రుణంలో వడ్డీ భారం ఎంత?

గృహ రుణం తీసుకునేటప్పుడు ఎక్కువ మంది ముందుగా చూసేది నెలవారీ ఈఎంఐ మాత్రమే. కానీ రుణం పూర్తయ్యే వరకు మొత్తం ఎంత చెల్లిస్తున్నామనే అంశాన్ని చాలా మంది పట్టించుకోరు. ఇక్కడే అసలు విషయం దాగి ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు రూ.50 లక్షల గృహ రుణాన్ని 20 సంవత్సరాల కాలానికి సుమారు 8.5 శాతం వడ్డీతో తీసుకున్నారని అనుకుందాం. 20 సంవత్సరాల చివరికి అసలు రుణంతో పాటు భారీ మొత్తంలో వడ్డీ కూడా చెల్లించాల్సి వస్తుంది.

మొత్తం చెల్లింపుల్లో వడ్డీ వాటా రూ.50 లక్షలకు పైగా ఉండే అవకాశం ఉంది. అంటే రూ.50 లక్షల రుణం తీసుకున్న వ్యక్తి, రుణ కాలం పూర్తయ్యే సమయానికి సుమారు రూ.1 కోటి వరకు బ్యాంకుకు చెల్లించే పరిస్థితి రావచ్చు. అందుకే గృహ రుణాన్ని కేవలం తక్కువ ఈఎంఐతో కాకుండా, మొత్తం వడ్డీ భారాన్ని దృష్టిలో పెట్టుకొని ప్లాన్ చేసుకోవడం ముఖ్యం.

మొదటి సంవత్సరాల్లో ఈఎంఐలో ఎక్కువ భాగం వడ్డీకే

గృహ రుణాల విషయంలో చాలామందికి తెలియని విషయం ఏమిటంటే.. ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో మనం చెల్లించే ఈఎంఐలో అధిక భాగం వడ్డీకి వెళుతుంది. అసలు రుణం తగ్గే మొత్తం తక్కువగా ఉంటుంది.

రుణం ప్రారంభంలో బ్యాంకుకు చెల్లించాల్సిన అసలు మొత్తం ఎక్కువగా ఉంటుంది కాబట్టి దానిపై వడ్డీ కూడా అధికంగా లెక్కిస్తారు. క్రమంగా అసలు మొత్తం తగ్గుతున్న కొద్దీ వడ్డీ మొత్తం కూడా తగ్గుతుంది.

ఆ తర్వాత ఈఎంఐలో అసలు రుణం తీర్చే భాగం పెరుగుతుంది. అందువల్ల రుణం తీసుకున్న ప్రారంభ దశలోనే అదనపు మొత్తాన్ని చెల్లించడం ఎంతో ప్రయోజనకరం. అదనంగా చెల్లించిన డబ్బు అసలు రుణాన్ని త్వరగా తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది. అసలు మొత్తం తగ్గితే భవిష్యత్తులో లెక్కించే వడ్డీ కూడా తగ్గిపోతుంది.

రూ.75 లక్షల రుణంపై రూ.1,000 అదనంగా చెల్లిస్తే ఎంత ఆదా?

ఉదాహ‌ర‌ణ‌కు మీరు రూ.75 లక్షల గృహ రుణాన్ని 8.5 శాతం వార్షిక వడ్డీ రేటుతో 20 సంవత్సరాల కాలానికి తీసుకున్నారని అనుకుందాం. ఈ పరిస్థితిలో మీ నెలవారీ ఈఎంఐ సుమారు రూ.64,600 వరకు ఉండవచ్చు.

240 నెలల పాటు ఇదే మొత్తాన్ని చెల్లిస్తే మొత్తం చెల్లింపు సుమారు రూ.1.55 కోట్లకు చేరుతుంది. ఇందులో రూ.75 లక్షలు అసలు రుణం కాగా, రూ.80 లక్షలకు పైగా వడ్డీ రూపంలో చెల్లించాల్సి వస్తుంది.

ఇప్పుడు అదే ఈఎంఐకి నెలకు అదనంగా రూ.1,000 జోడించి రూ.65,600 చెల్లించడం ప్రారంభిస్తే పరిస్థితి మారుతుంది. చిన్న మొత్తంగా కనిపించే ఈ అదనపు చెల్లింపు కారణంగా రుణం తీర్చే వేగం పెరుగుతుంది.

దీని ఫలితంగా 20 సంవత్సరాల బదులు దాదాపు 9 నెలల ముందే రుణం పూర్తయ్యే అవకాశం ఉంటుంది. మొత్తం చెల్లించే వడ్డీలో సుమారు రూ.3.5 లక్షలకు పైగా ఆదా కావచ్చు. అంటే నెలకు కేవలం రూ.1,000 అదనంగా కేటాయించడం ద్వారా భవిష్యత్తులో పెద్ద మొత్తాన్ని ఆదా చేసుకునే అవకాశం ఉంటుంది.

అదనపు ఈఎంఐ ఎప్పుడు చెల్లిస్తే ఎక్కువ ప్రయోజనం?

గృహ రుణంలో అదనపు చెల్లింపులు ఎంత చేస్తున్నామన్నదానికంటే ఎప్పుడు చేస్తున్నామనేది కూడా ముఖ్యమే. రుణం తీసుకున్న తొలి సంవత్సరాల్లో అదనపు చెల్లింపులు చేయడం వల్ల ఎక్కువ ప్రయోజనం ఉంటుంది.

ఎందుకంటే ప్రారంభంలో అసలు రుణం ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఈ సమయంలో అదనంగా చెల్లించే ప్రతి రూపాయి అసలు మొత్తాన్ని తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది. దీంతో మిగిలిన రుణ కాలానికి వడ్డీ లెక్కించే మొత్తం తగ్గిపోతుంది.

ఉదాహరణకు రుణం తీసుకున్న మొదటి ఐదు నుంచి ఏడు సంవత్సరాల్లో ప్రీ-పేమెంట్ చేయడం లేదా ఈఎంఐని పెంచడం ద్వారా మంచి వడ్డీ ఆదా పొందవచ్చు. అదే రుణం చివరి దశలో అదనపు చెల్లింపు చేస్తే అప్పటికే ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించి ఉంటారు కాబట్టి ప్రయోజనం తక్కువగా ఉంటుంది.

బోనస్, ఇన్సెంటివ్, అదనపు ఆదాయం వచ్చినప్పుడు దానిలో కొంత మొత్తాన్ని గృహ రుణం ప్రీ-పేమెంట్‌కు ఉపయోగించడం కూడా మంచి ఆర్థిక నిర్ణయంగా చెప్పొచ్చు.

చిన్న మార్పుతో లక్షల్లో ఆదా చేసుకునే అవకాశం

గృహ రుణం తీసుకున్న తర్వాత ఈఎంఐని నిర్ణీత మొత్తంగా భావించి 20 సంవత్సరాల పాటు అలాగే చెల్లించాల్సిన అవసరం లేదు. ఆదాయం పెరిగినప్పుడు లేదా ఆర్థిక పరిస్థితి మెరుగైనప్పుడు ఈఎంఐ మొత్తాన్ని క్రమంగా పెంచుకోవచ్చు.

ప్రతి నెలా రూ.500, రూ.1,000 లేదా మీ సామర్థ్యానికి తగ్గట్టు మరింత అదనంగా చెల్లించవచ్చు. చిన్న మొత్తాల పెంపు కూడా దీర్ఘకాలంలో పెద్ద ప్రభావాన్ని చూపుతుంది. ముఖ్యంగా రుణ కాలపరిమితి తగ్గడం వల్ల వడ్డీ భారం గణనీయంగా తగ్గుతుంది.

అయితే అదనపు ఈఎంఐ లేదా ప్రీ-పేమెంట్ చేసే ముందు బ్యాంకు నిబంధనలను తెలుసుకోవడం మంచిది. కొన్ని రుణాల్లో ప్రీ-పేమెంట్‌కు సంబంధించిన ప్రత్యేక నిబంధనలు ఉండవచ్చు. అలాగే అత్యవసర అవసరాల కోసం కొంత నగదు నిల్వ ఉంచుకున్న తర్వాతే అదనపు చెల్లింపులపై నిర్ణయం తీసుకోవాలి.